Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Тема сохранения и увеличения денежных средств всегда остается актуальной. В этом контексте открытие банковского вклада считается одним из наиболее разумных и безопасных вариантов. Вопрос, к какому банку обратиться и какой вклад выбрать для самого выгодного вложения средств в 2023 году, важен для многих людей. Кроме процентной ставки, какие критерии следует учитывать?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, мы предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках. Наш обзор включает в себя не только процентные ставки, но и другие важные факторы, такие как минимальная сумма вложений, срок вклада, возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения.

Среди лучших предложений на рынке можно выделить следующие банки и их вклады:

• Альфа-банк - "Копилка на каждый день"
• Сбербанк - "Сберегательный"
• ВТБ - "ВТБ Специальный"
• Ак Барс Банк - "Альфа-выбор"
• Росбанк - "Сберегательный старт"

В зависимости от ваших потребностей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант для вложения своих сбережений.

Таким образом, при выборе вклада в банке следует учитывать не только процентные ставки, но и другие важные условия, которые могут повлиять на конечную прибыль от вложений. Оптимальный выбор банка и вклада поможет сохранить и увеличить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.

Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?

Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
• изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.

Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.

На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.

В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.

Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.

Вклады могут быть двух типов: срочные и до востребования. В первом случае клиент размещает свои средства на определенный срок, в течение которого не может потребовать их обратно, иначе рискует потерять часть или даже все свои проценты. Обычно срочные вклады заключаются на год, иногда на несколько месяцев. Некоторые банки предоставляют наиболее выгодные ставки на вклады с самым длительным периодом хранения, но это не всегда так.

Депозиты до востребования, в свою очередь, позволяют снять вложенные средства в любой момент по желанию клиента. Однако такие вклады обычно имеют минимальную процентную ставку, которая не превышает 1% и не окупает даже месячную инфляцию.

Если вы ищете лучший вклад, лучше выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.

Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.

Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.

Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.

Рублевые вклады - где получить выгоду?

На сегодняшний день банки предлагают средневзвешенную ставку на вклады в диапазоне 5,5-6,6% годовых, при этом общий тренд - на снижение. Именно в декабре 2014 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 17%, что вызвало увеличение ставок по вкладам до 21-22%. В течение года эта цифра снижалась, и уже к июню 2015 года средняя ставка рублевых вкладов составляла 14-15%. Сейчас высочайший процент предлагает «Локо-Банк» - до 9% на срок 300 дней с возможностью ежемесячной выплаты процентов. «Московский кредитный банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» - до 5,55%, «ЮниКредит Банк» - до 6,17%, «Промсвязьбанк» - до 7,25%, «Альфа-Банк» - до 4,95%, «Райффайзенбанк» - до 6%, «Сбербанк» - до 5,25%. Не стоит искать утешение в небольших частных банках, рискнув своими сбережениями, ведь многим мелким игрокам уже пришлось покинуть рынок. Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения договора вклада - в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете потерять большую (если не всю) часть процентов на вашем депозите.

Текущая обстановка на рынке валютных вкладов не очень радует вкладчиков в евро. Среднегодовые процентные ставки по депозитам в данной валюте составляют лишь 0,1–0,4%. Крупнейшие банки, как обычно, не готовы порадовать высокими процентными ставками на валютные вклады. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку всего 0,01% при открытии депозита на три года размером от 1000 евро, с выплатой процентов в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка по тарифу "Стратег" составляет 0,4%, но условия здесь не самые простые: срок вклада - пять лет, а сумма - 50 000 евро.

К сожалению, прием средств в евро в некоторых банках прекращен, что сильно ограничивает выбор вкладчиков. Однако, некоторые региональные банки могут предлагать более выгодные условия, но далеко не всем они доверяют из-за вопросов надежности или расположения. В связи с тем, что в текущей экономической обстановке важнее всего надежность банка, это может стать способом для оздоровления банковской сферы, так как неперспективные банки будут выбыть с рынка. Тем не менее, не следует недооценивать потенциал региональных банков, среди которых есть довольно стабильные и уверенно удерживающие свои позиции. Перед тем, как обратиться в крупный банк, стоит проверить условия в региональных банках.

Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .

Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.

Фото: freepik.com