Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности дополнительных сервисов: от кобрендинговых карт до Cash Back

В настоящее время банки активно развивают дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами или сетями. Такие карты предоставляют держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, авиакомпания или сервис продажи авиабилетов может предоставить бонусные "мили" при совершении покупок, которые затем можно потратить на покупку авиабилетов. Обратите внимание, что кобрендинговая карта имеет смысл только для тех, кто уже использует услуги компании-партнера, в остальном же она ничем не отличается от других пластиковых карт.

Еще один привлекательный сервис, который предоставляют некоторые банки, - это Cash Back. Суть опции заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в конце месяца клиент получает обратно определенный процент от всех потраченных средств на свой счет. Например, если процент Cash Back равен 3%, и вы совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб. Эта услуга может быть весьма привлекательна для тех, кто часто пользуется пластиковой картой.

Защита информации на пластиковых картах: разновидности технологий

Существует два способа записи информации на пластиковых картах – это запись на магнитную полосу и запись на микрочип. Если магнитную полосу начали использовать еще в 1971 году, то микрочипы начали интегрироваться в кредитные карты только в конце 1990-х. Необходимость использования микрочипов возникла из-за того, что магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень безопасности, что делало информацию на ней уязвимой к мошенничеству и подделкам. Такие карты обеспечивают дополнительный уровень безопасности, так как оплата покупки может быть произведена только после введения ПИН-кода, который выдается вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

На сегодняшний день наиболее современные карты оборудованы новой технологией оплаты покупок за одно касание, она получила названия «Pay pass» (от платежной системы MasterCard) и «Pay wave» (от Visa). Для того чтобы оплатить покупку, необходимо просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1000 рублей, то ввод ПИН-кода не требуется. Данная технология также обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует и такая технология безопасности как 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Интересно, что данную технологию разработала платежная система VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, тем самым обеспечивая дополнительный уровень безопасности.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

Рынок пластиковых карт в России продолжает расти, несмотря на консерватизм потребителя и экономические особенности страны. Согласно данным Центрального банка России, с 2010 по 2018 год количество выпущенных карт выросло на 80% и достигло 270,734 миллиона (рисунок 1). В то время как дебетовые карты составляют 236,672 миллиона, кредитные карты имеют 34,062 миллиона экземпляров.

Статистика указывает на уверенный рост расчетов по пластиковым картам на территории России и за её пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился в 6,7 раза, с 1,7996 трлн рублей в I квартале 2008 года до 12,136 трлн рублей в III квартале 2018 года. Количество операций увеличилось практически в 15,4 раза, с 457,7 млн единиц до 7,047 млн единиц.

На протяжении 9 лет с 2008 по 2017 годы сформировалась динамика и пропорции операций, проводимых физическими лицами на территории России и за её пределами. Снятие наличных денежных средств выросло более, чем в 4,3 раза в объеме и всего лишь в 2,3 раза - в количестве операций. Оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раз в объеме и почти в 59,2 раза в количестве операций.

Эти данные показывают растущую популярность банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Однако, потребители по-прежнему сильно склоняются в пользу банкоматов для получения наличных денег. Согласно данным Центрального банка России, на территории страны на конец II квартала 2017 года было зарегистрировано 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из который 123 089 устройств предлагают возможность оплаты товаров и услуг.

Рост количества торговых сетей, магазинов и торговых точек, оборудованных платежными терминалами, а также увеличение количества банкоматов существенно облегчили использование пластиковых карт. К слову, по данным мировой статистики, на сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда пластиковых карт, оборот которых превышает $3 трлн. Карты принимаются более чем в 20 миллионах торговых организаций.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Карты, используемые для оплаты и хранения денежных средств, могут быть разделены на две категории: дебетовые и кредитные. В России некоторые люди используют термин "кредитная карта" для обозначения любой пластиковой карты, что вызывает путаницу. Тем не менее, в истории первые выпущенные карты были кредитными, и поэтому название "кредитной" было присвоено всем следующим выпускам.

Дебетовые карты позволяют держателю производить оплату товаров и услуг только при наличии достаточного количества личных денежных средств на счете, связанном с данной картой. Кроме этого, банки предоставляют овердрафтные карты, которые позволяют держателю производить платежи из-за средств держателя карты и за счет кредита, выдаваемого банком, если на счете недостаточно средств. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми и используются предприятиями для прямых переводов зарплат и других начислений на счет работника.

Кредитные карты, в отличие от дебетовых, хранят деньги, предоставленные по кредиту банком, которые могут быть использованы держателем. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в пределах которого клиент может пользоваться картой. Кредитные карты имеют различные схемы начисления процентов, и большинство из них предоставляют льготный беспроцентный период для использованных средств в течение 50-60 дней, который будет снят, если сумма будет погашена в течение этого периода. Тем не менее, также существуют кредитные карты, в которых проценты начисляются незамедлительно после оплаты.

От классической до «платиновой»: категории банковских карт

Каждая категория банковской карты предоставляет определенные возможности, но ее стоимость также растет пропорционально. Для сравнения, на ряду с картой классической категории, существуют золотые, платиновые, а также более престижные «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Владение золотой, платиновой или «черной» картой демонстрирует статус ее владельца, что часто является значимым моментом. С повышением категории карты возрастает ее кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, в то время как у платиновой он может достигать 1 000 000 рублей.

Также важно отметить, что чем выше категория карты, тем больше привилегий получает ее владелец. Международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банковская консьерж-служба, приоритетное обслуживание и многие другие привилегии зависят от конкретного банка, который является эмитентом карты.

Также существует категория виртуальных карт, которые не имеют физической формы и предназначены исключительно для онлайн-покупок. Они не обладают возможностью снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com